Передаются ли долги по кредитам по наследству

Содержание

Передаются ли долги по кредитам по наследству

Передаются ли долги по кредитам по наследству

Мало кто в курсе кредитных обязательств своих родственников. Очень часто мы узнаем о них только после смерти близкого человека, вступив в наследство, банально из банковского извещения.

Причем по причине низкой скорости обновления информации банки могут прислать письмо о задолженности умершего спустя пару лет после его смерти. Естественно, к этому времени долг уже успевает обрасти всевозможными штрафами, объем которых во много раз превышает сумму изначально взятого займа.

Как реагировать на подобные извещения? Переходят ли долги по кредиту по наследству, и обязательно ли вам их выплачивать? Давайте разберемся в этих вопросах.

Правомерны ли требования банков

Все вопросы относительно наследства решаются при помощи Гражданского кодекса РФ. Согласно положениям статьи 1175 данного нормативного документа, наследники принимают на себя не только имущество наследодателя, но и имевшиеся у него долговые обязательства. Пи этом степень родства наследника с покойным не имеет значения. Важен только тот факт, что он юридически оформил на себя наследные права.

Кстати, каким образом вы вступили в наследство, для кредиторов также не имеет значения:

  • по закону;
  • по завещанию;
  • по факту.

Поясним последний пункт. Вы можете не оформлять унаследованное имущество юридически, но пользоваться им. Например, проживать в квартире умершей бабушки, не вступая в наследство официально. В этом случае вы также обязаны будете выплачивать взятые ею кредиты.

Важно! Избежать статуса должника можно единственным способом – отказавшись от вступления в наследство. Данный отказ должен быть оформлен у нотариуса. Отказаться можно даже после того, как вы вступили в права наследования.

Что происходит с кредитом после смерти должника

Согласно ГК РФ, после смерти заемщика по кредиту остаток долга в долях переходит ко всем его наследникам. Но при этом за каждым из наследников закрепляется долг, объем которого не превышает стоимости полученного им имущества. То есть собственными деньгами при погашении чужой задолженности вы не рискуете.

Порядок истребования долга банком зависит от нюансов изначального оформления займа. Так, если кредит был подкреплен поручительством третьего лица, данное лицо несет ответственность по нему наравне с наследниками.

Более того, именно к нему банк обратится в первую очередь для востребования долга, поскольку именно поручитель выступал гарантом того, что данный долг будет своевременно погашен. Как гласит статья 367 (пункт 4) ГК РФ, обязанности поручительства не заканчиваются смертью заемщика.

Но если поручитель принимает на себя долговые обязательства, впоследствии, при объявлении наследников изначального должника, он может взыскать с них суммы, потраченные им на погашение долгов, через суд.

ГК РФ Статья 367

Если же кредит был оформлен под залог, процедура взыскания начнется именно с реализации этого залога. Подробнее о нюансах вы можете узнать из следующих статей Гражданского кодекса:

  • 334–356 – для залоговых кредитов;
  • 361–367 – для займов, обеспеченных поручительством.

Важно! При расчете долговых обязательств наследников принимается во внимание рыночная стоимость полученного ими имущества, действовавшая на день смерти должника.

О разных типах кредитов

По наследству переходят долги по любым кредитам — как целевым, так и потребительским.

Если заем изначально не был обеспечен ничем, кроме кредитного договора, банк имеет право после смерти заемщика подать в розыск его наследников, а затем истребовать с них долг.

Если же имелось обеспечение в виде залогового имущества, розыска, как правило, не требуется. Наследники сами вступают в связь с банком, чтобы получить то, что причитается им по закону или завещанию. Здесь возможны три варианта:

  • банк реализует предмет залога самостоятельно через суд и покрывает свои издержки;
  • реализация залога происходит по договоренности с наследниками;
  • наследники вступают в права владения имуществом, продают его самостоятельно, гасят долг, а оставшиеся средства делят между собой по договоренности.

Важно! Немалый вес в данном случае имеет кредитный договор. В нем может быть указано, что ответственность за выплату долга несет исключительно заемщик, либо оговорено, что в случае смерти ответственность переходит к его наследникам.

Сложнее всего решается вопрос с долгами по кредиту на недвижимость.

В соответствии с положениями ФЗ «Об ипотеке» №102, залоговая квартира после смерти заемщика может быть реализована банком в счет долга, даже если для наследников она является единственным жильем.

Отказ лиц, вступивших в наследство, от выплаты долга банку автоматически дает последнему возможность распоряжаться залогом по своему усмотрению.

Важно! При оформлении наследства на ипотечную квартиру вам понадобится подписать ряд документов в банке, являющимся залогодержателем – переоформить закладную, приобрести страховку, пройти регистрацию недвижимости и т. д.

Получение в наследство недвижимости, обремененной ипотекой, может обойтись вам достаточно дорого, особенно с учетом всех сопутствующих расходов. Поэтому прежде чем идти к нотариусу, необходимо тщательно обдумать все финансовые последствия данной сделки.

А если кредитов было несколько

Один кредит – это самый простой вариант. А если у наследодателя их было несколько, да еще и в разных банках? В данном случае можно сказать, что это проблемы банков.

 Наследники отвечают за все долги своего родственника исключительно в пределах той суммы, на которую они получили наследство.

Если кто-то из кредиторов успеет подать иск о взыскании долга раньше остальных и взыщет этот долг с наследников, остальные банки проводить взыскание уже не вправе.

Точно так же дело обстоит с залоговым имуществом. Кредиторы не обязаны согласовывать свои действия друг с другом. Они имеют право обращаться в суд с исками о взыскании долга с наследников и о продаже имущества своего должника, даже если оно находится в залоге у другого банка.

Грубо говоря, если у наследодателя была ипотечная квартира и потребительский кредит, банк, выдавший потребзаем, может обратиться в суд с требованием реализовать квартиру в счет погашения долга. И суд удовлетворит его требование.

А банк, выдавший ипотеку, в этом случае, обзаведется безнадежной задолженностью.

Важен ли возраст наследника

Передаются ли долги по кредитам по наследству, если наследник еще не достиг совершеннолетия. Да, так же, как и для взрослых родственников умершего, вместе со вступлением в наследство происходит автоматический переход долговых обязательств. Однако, пока гражданин не вошел в возраст совершеннолетия, все обязанности по унаследованным кредитам вместо него ложатся на плечи его родителей или лиц, их заменяющих.

Когда подростку исполняется 14 лет, он вправе самостоятельно решать, будет ли он вступать в наследство. Но до этого возраста все решения за него принимают родители. И если они захотят отказаться от процедуры наследования, считая, что она, с учетом имеющихся долгов наследодателя, не принесет материальной выгоды им придется заручиться разрешением органов опеки и попечительства.

Срок исковой давности

Если вам вместе с наследством достались долги по банковским кредитам или займам в МФО, получив уведомление от кредитора, обратите внимание на срок исковой давности по долгу.

Он отсчитывается с момента, когда изначальным заемщиком был совершен последний платеж в счет погашения долга. Если с этого момента прошло более трех лет, требования банка о погашении долга являются незаконными.

Даже если кредитор обратится в суд, его иск не будет удовлетворен.

Важно! В данном случае к СИД не применяются нормы о прерывании и продлении.

Некоторые наследники стараются выждать этот период и только потом оформлять на себя полученное имущество. Но здесь ситуация довольно спорная. Банк в любом случае узнает об оформлении наследства и может подать против вас судебный иск, упирая на то, что вы намерено затягивали процедуру его оформления. В этом случае вам придется доказывать, что:

  • вы не могли официально вступить в наследство ранее по веским причинам;
  • вы не пользовались унаследованным имуществом фактически.

В противном случае вам все же могут присудить выплату кредитов наследодателя.

Порядок погашения займа

Получив в наследство долги по банковским займам, вы можете, в зависимости от договоренности с банком:

  • продолжать сотрудничество по старому кредитному договору;
  • оформить новое соглашение о займе, на более удобных для себя условиях.

Чаще всего наследники предпочитают первый вариант. При нем размер платежа и периодичность выплат сохранятся, как и процентная ставка. Но если вам по какой-то причине неудобны требования старого соглашения, заключенного вашим наследодателем, вы можете попросить его реструктуризировать.

Как при оформлении нового займа, так и при пользовании старым, необходимо помнить, какую сумму с вас вправе требовать банк. Согласно закону, наследники должны выплатить только тот долг, который был зафиксирован в банке на дату смерти заемщика. Если к тому моменту по займу имелись пени и штрафы, они тоже подлежат уплате.

Но следует понимать, что пеня, набежавшая за тот период, пока банк разыскивал наследников, и происходило оформление документов – это тоже вполне законные штрафные санкции, обусловленные положениями кредитного договора. Обязаны ли наследники их выплачивать? Здесь все решается договоренностью с кредитным учреждением. В некоторых случаях кредитор согласен списать накопившиеся пени и проценты, в других – настаивает на их погашении.

Читайте также  Отказ от наследства стоимость у нотариуса

Если банк упорно предъявляет накопленные штрафы к погашению, вы вправе обратиться в суд с требованием об их списании. Но имейте в виду, что в законах нет четкого указания, как следует поступать в таких ситуациях.

Что касается судебной практики, в ней в равных количествах встречаются случаи списания процентов и их сохранения.

Решив инициировать судебное разбирательство по данному вопросу, заручитесь помощью хорошего юриста, знакомого с необходимыми для положительного решения дела прецедентами.

Важно! Помните, что штрафы за просрочку, допущенную в течение полугода после смерти изначального заемщика, не выплачиваются ни при каких обстоятельствах.

Также через суд вы может уменьшить размер выплат по договору наследодателя, если считаете их непосильными для себя, а банк отказывает вам в реструктуризации долга. Хотя такие ситуации крайне редки – обычно банки легко идут навстречу просьбам наследников об изменении условии договора займа.

Если по кредиту была страховка…

Для перекрытия долга по ипотеке или иным займам, требующим обязательного страхования жизни, можно обратиться в СК, где был застрахован наследодатель.

Если в ней признают смерти страховым случаем, кредиты наследодателя будут погашены страховщиками.

Но следует учитывать, что страховщики могут отказать в выплатах, если смерть произошла в результате самоубийства или обострения хронического заболевания, о котором заемщик знал на момент оформления страховки.

Важно! После того как вы предоставите все необходимые бумаги, СК должна дать вам ответ в течение пяти рабочих дней. Ответ предоставляется в письменной форме. В случае отказа в нем обязательно должны быть отображены причины такого решения.

Получив отказ, вы можете устранить недочеты, которые не понравились страховщикам, и подать запрос повторно.

Сбор документов на выплату возмещения, а также доказательство того, что ваш случай подходит под разряд страхового, вам придется самостоятельно. Это может занять довольно долгое время.

И учтите, что все набежавшие за этот период проценты по займу, а также штрафные санкции, придется оплачивать вам (и остальным наследникам), а не страховщику.

Если страховая компания примет вашу сторону, долг по кредиту будет оплачен ею соразмерно сумме страхового полиса. Такой шаг может помочь если не полностью устранить долг, то существенно уменьшить объем выплат по нему.

Источник: https://znaemdengi.ru/dolgi/peredajutsja-li-dolgi-po-kreditam-po-nasledstvu.html

Передаются ли долги по кредитам по наследству — все особенности передачи задолженностей

Вопрос долгов при наследовании волнует многих, так как, вместо собственности, наследники могут получить задолженности, которые придётся оплачивать. Предотвратить это можно, отказавшись от наследства. Решение об отказе должно быть взвешенным.

Перед ним необходимо оценить размеры задолженностей, соотнести их с объёмом наследственной массы, а также отделить те обязательства, которые не передаются по наследству. Всё это потребует некоторых юридических знаний.

Только после того, как получена требуемая информация, можно переходить к оформлению прав наследника.

Переходит ли долг по кредиту и по алиментам в наследство?

Не все долги передаются наследникам. В частности, им не могут быть переданы обязательства, связанные с личностью покойного. К этой категории относятся:

  • Налоги;
  • Выплаты по алиментам;
  • Компенсация физического или морального вреда;
  • Деньги, полученные по предоплате за исполнение различных услуг.

Долги по алиментам, вне зависимости от их размеров, обычно не передаются третьим лицам. Алименты не переходят по наследству в связи с тем, что они относятся к задолженностям личного характера.

Если наследодателем были получены средства в счёт услуги, которую он не выполнил, наследнику потребуется доказать, что он не может оказать данную услугу. Доказательством может являться отсутствие навыков, необходимых для исполнения заказа.

Требуется также доказать, что полученные средства не могут быть возвращены, так как наследодатель истратил их. На основании данных доказательств проводится судебное заседание. В большинстве случаев, с наследника снимаются обязательства.

Кредиты передаются по наследству с некоторыми нюансами.

Особенности выплат в зависимости от состава наследников

В связи с массовой закредитованностью россиян, особенно актуален вопрос: наследуются ли долги по кредитам умершего? Кредиты передаются по наследству с некоторыми нюансами. Всё зависит от состава наследников. Это влияет на то, кто будет выплачивать долг и в каких объёмах.

Несколько наследников

Если лиц, претендующих на собственность покойного, несколько, то задолженность распределяется между ними в зависимости от того, какую часть от наследственной массы они получили. Если это законный порядок, то имущество будет распределено в равных долях между всеми наследниками. Как распределяется наследство без завещания подробнее тут. Таким же образом разделяется и сумма задолженности.

Иной порядок действует, когда имеет место вступление в наследство после смерти по завещанию. Кредит в наследство зависит от того, что именно получил человек, от действующего обременения.

К примеру, лицу достался автомобиль, по кредиту за который требуется выплатить 50 000 рублей. Придётся оплатить всю эту сумму. Другой наследник получил дом, который взят под кредит.

Придётся выплатить всю сумму, которая осталась от кредитного обязательства.

Несовершеннолетние

Наследство может причитаться несовершеннолетним лицам. В этом случае принять собственность можно только с согласия попечителей наследника. К ним относятся опекуны, родители.

Если несовершеннолетним наследником было принято наследство, в состав которого включены долги, оплачивать их должны законные представители ребёнка.

Дополнительные нюансы

Переходит ли долг по кредиту по наследству в случае, если его размер превышает оценочный размер наследуемой части? Человек имеет право оплачивать обязательство в объёме, который соответствует размеру полученного наследства.

Кредитор не может истребовать большей суммы. К примеру, человек получил авто стоимостью 400 000 рублей, а долги составляют 800 000 рублей. Он имеет право выплатить только половину от суммы задолженностей.

Однако, в этом случае, теряется смысл принятия наследства, так как человеку ничего не остаётся.

Что будет, если не оплачивать долги?

Не всегда наследники сразу получают известия о смерти наследодателя. Кроме того, для оформления прав на собственность также понадобиться время. За эти сроки кредитором может быть начислена большая пеня.

Нужно ли будет наследникам выплачивать штрафы? Согласно закону, у наследодателя имелись обязательства перед кредитором, прописанные в договоре. Все условия документа должны быть соблюдены.

Когда дебитор умирает, то долги вместе со штрафами переходят его наследникам. Соответственно, придётся погашать все начисления.

Наследники должны гасить основной долг, пени и штрафы за просрочку.

Оформление страховки

Для того чтобы наследники не получили от лица долги, завещатель может оформить в банке страховку. Согласно ей, при его смерти задолженности покрываются из страховой суммы. Это платная услуга, но она помогает предупредить многие проблемы. Однако для получения средств нужно, чтобы смерть лица попадала под страховые случаи. В данную категорию не входят следующие обстоятельства:

  • Смерть наступила в результате болезни, о которой не была извещена страховая компания при подписании договора;
  • Умышленное нанесение физического вреда самим наследодателем;
  • Самоубийство;
  • Смерть в результате приема алкоголя или наркотиков.

Это лишь примерный список. Точный перечень изложен в конкретном страховом договоре.

Если средств, полученных от страховой компании, не хватает на полное погашение задолженности, остаток должен выплачиваться наследником.

Можно ли отказаться от долгов?

Отказаться от задолженности можно только в том случае, если не принимать наследство. Сделать это можно двумя способами:

  • Отказ от наследства. В этом случае право на собственность передаётся другим наследникам. Восстановить право нельзя.
  • Неприятие имущества. Для этого достаточно не вступать в права в положенные сроки, составляющие 6 месяцев. Преимуществом варианта является то, что в суде можно восстановиться в правах, если человек передумает. Однако для этого потребуется доказать, что для пропуска сроков имелись уважительные причины (командировка, болезнь).

Что делать наследникам, если банк требует вернуть задолженность, оставшуюся после смерти наследодателя? Смотрите видео:

Не всегда получение наследства приумножает финансовое благополучие наследников, так как от покойного передаётся не только собственность, но и задолженности. Перед оформлением прав наследника нужно узнать, имелись ли у человека долги.

Сделать это тоже не всегда просто, если в доме покойного отсутствуют документы о кредитах. Возможно, придётся обратиться в банк или к лицам, которые близко общались с наследодателем.

Но, в любом случае, наследнику не придётся выплачивать сумму большую той, которую он получил от покойного.

За дополнительной информацией по данному вопросу обращайтесь в рубрику «Наследство» по ссылке.

Источник: https://napravah.com/nasledstvo/peredayutsya-li-dolgi-po-kreditam.html

Передаются ли долги по кредиту в наследство?

Унаследовать какое-либо дорогостоящее имущество — дом, автомобиль, земельный надел или акционный пакет – просто прекрасно.

Но как быть, если наследодатель оставил крупные долги: взял кредит на приобретение частного дома или транспортного средства, занял у знакомого или залил соседа, а возместить убытки не успел? И если правопреемникам, кроме наследственного имущества, остался долг — кто обязан его выплачивать и за счет каких денежных средств? Мы ответим на все эти вопросы.

Обязательства в составе наследства

Согласно закону, правопреемники наследуют в полном объеме права и обязательства, которые принадлежали завещателю на момент открытия наследственной процедуры и не прекращены в результате смерти последнего.

Вместе с тем, в состав наследственной массы не входят обязательства (а также права), связанные с личностью умершего.

Итак, после смерти лица его родственники унаследуют:

  • обязательства, которые вытекают из гражданских правовых соглашений (кроме обязательств, связанных с личностью завещателя);
  • обязательства по возмещению материального и морального вреда (подтвержденного судебным решением еще при жизни завещателя);
  • обязательства по уплате штрафных санкций (также установленных в судебном порядке при жизни завещателя);
  • расходы по содержанию, уходу, лечению, захоронению наследодателя;
  • обязательства, установленные арендным договором с правом выкупа жилища.

К наследственной массе не относятся:

  • договорные обязательства, связанные с личностью умершего (то есть те, которые может исполнить только завещатель);
  • иные обязательства, связанные с личностью гражданина (к примеру, по уплате алиментов на содержание ребенка).

Кто оплачивает долги наследодателя?

Обязанности по выплате долгов возлагаются на правопреемников, принявших наследственное имущество. И не имеет значения, являются ли родственники наследниками по закону или по завещанию. По обязательствам умершего отвечают также наследники, претендующие на обязательную долю.

Согласно закону, родственники наследодателя вправе принять имущество либо отказаться.

Если вас интересует вопрос, сколько стоит оформить отказ от наследства у нотариуса, прочтите эту статью.

Отказ оформляется соответствующим заявлением. Если в течение шести месяцев в адрес нотариуса не поступило такое заявление, его отсутствие расценивается как отказ от принятия имущества.

Прежде чем обратиться к нотариусу с заявлением о принятии наследства, необходимо выяснить, что же оставил завещатель. Не остался ли невыплаченным заем, не применялись ли судом какие-либо санкции и тому подобное.

Как быть, если правопреемник подал заявление об оформлении наследства, а только потом узнал о долгах завещателя? На протяжении времени, установленного законом для оформления наследственного имущества, правопреемники, направившие заявления нотариусу, вправе отозвать их.

Читайте также  Правила вступления в наследство по закону

Обратите внимание: наследство нельзя принять с условием. Лицо, принявшее имущество, не вправе отказаться от выполнения обязательств, входящих в состав наследственной массы.

Родственник, проживающий вместе с завещателем на одной жилплощади, считается принявшим имущество, если на протяжении шести месяцев не подал отказное заявление. Правопреемник, который не планирует оформлять имущество в свою собственность, должен явиться к нотариусу и зарегистрировать заявление об отказе.

Существуют категории правопреемников, которым не нужно предпринимать каких-либо действий, чтобы принять наследство:

  • несовершеннолетние дети;
  • недееспособные граждане;
  • лица, чья дееспособность ограничена.

Отказ от имени такого наследника совершает его законный представитель (родитель, усыновитель, опекун) с ведома и согласия попечительского совета.

Сроки, в течение которых лицо может принять имущество либо отказаться, ограничены шестью месяцами. Время исчисляется с момента открытия наследственной процедуры.

Для правопреемников последующей очереди, которые наследуют имущество после отказа (или лишения наследственного права) родственниками предыдущих очередей, срок ограничен тремя месяцами. В данном случае время исчисляется после истечения общего шестимесячного срока или вступления в силу решения суда о лишении наследства.

Больше о сроках оформления наследства здесь.

Кредитные обязательства в наследстве

Для родственников, получивших по наследству кредитный долг, есть отличная новость. Наследник обязан погасить кредит в пределах причитающейся ему доли.

Приведем пример: после смерти родителя дочь унаследовала транспортное средство, оцененное в 400 тыс.рублей. А также кредитный долг в сумме 2 млн.рублей. В ее обязанность входит погашение части кредита, которая соответствует оценочной стоимости машины. Другими словами, дочь должна будет выплатить из 2 млн.рублей всего 400 тысяч.

Если правопреемников два и более, обязательства по погашению кредита будут возложены на них пропорционально полученным частям.

К примеру, если одна дочь унаследовала автомобиль в 500 тыс.рублей, а вторая – земельный участок стоимостью 1 млн.рублей, двухмиллионный кредит будет выплачиваться совместно. Только одна наследница выплатит четвертую часть задолженности, а вторая – оставшиеся ¾ долга.

К слову, если кредитные средства получены для приобретения имущества (автомобиля либо недвижимости), к правопреемникам перейдет не только долг, но и залоговое (ипотечное) имущество. Как правило, это упрощает задачу, связанную с выплатой кредита.

В безысходной ситуации залоговый автомобиль или квартиру всегда можно реализовать и погасить долг. Однако такой вариант — нечастое явление, ведь право преимущественного выкупа залога имеется у кредиторов, то есть у банков.

Получая ипотечную задолженность в составе наследства, родственники, как правило, остаются и без имущества, и без долга.

Наследование долгов несовершеннолетними

Как было отмечено ранее, порядок наследования несовершеннолетним лицом (или недееспособным) несколько иной.

Зачастую наследником становится ребенок, не достигший совершеннолетия (сын, дочь, внук, племянница). Неужели долги завещателя перейдут к ребенку, как и имущество? И кто гасит данную задолженность?

Долг, полученный несовершеннолетним от наследодателя, выплачивается представителями – родителями, опекунами, попечителями. Последние вправе оформить имущество от имени малолетнего ребенка, не достигшего 14 лет, либо согласиться на принятие наследственной массы несовершеннолетним, возраст которого составляет от 14 до 18 лет.

Отказаться в принятии наследства, правопреемником которого является ребенок, можно. Но только такой отказ не должен ущемлять имущественные интересы несовершеннолетнего. За этим следят территориальные органы опеки и попечительства, которые дают согласие на отказ. Решая данный вопрос, учитывается и сопоставляется размер долговых обязательств и оценочная стоимость наследственной массы, которую должен унаследовать ребенок.

Наследник или поручитель?

В некоторых случаях кредитные средства берутся под поручительство третьих лиц. Кто в такой ситуации будет нести обязательства по уплате долга – поручитель, указанный в кредитном договоре, или правопреемник, получивший наследство?

Однозначного ответа на данный вопрос нет. Все зависит от ситуации, в частности, от того, выплачивался ли кредит вовремя либо с нарушением сроков. Если проблем с погашением долга не было, привлечение поручителя, возможно, и не понадобится. Долговое обязательство в полном объеме перейдет к наследнику. Если же с выплатами была проблема, для разрешения которой привлекался поручитель, часть долга будет погашаться им.

Как быть поручителю, если заемщик умер и банковское учреждение обратилось к нему за погашением? Можно выплатить кредитный долг, затем в судебном порядке взыскать денежные средства с наследников.

Штраф и пеня

Бывают ситуации, когда наследники не поставлены в известность о наличии кредитного долга наследодателя. По прошествии времени непогашенная задолженность возрастет, поскольку просрочка повлечет за собой начисление штрафных санкций.

Законны ли действия банка, который применяет санкции, увеличивая тем самым размер долга? Может ли банк потребовать выплату основной задолженности, без учета штрафа?

Данный вопрос в законе не урегулирован и является спорным. Судебная практика знает прецеденты, когда применение штрафа в этой ситуации признано законным. Вместе с тем, существует множество примеров, когда суд становился на сторону наследников и не позволял взыскивать штраф и пеню за несвоевременную уплату кредита.

Обратите внимание: при получении в наследство кредитных долгов, положения банковского договора остаются неизменными. Изменяется лишь заемщик — вместо завещателя стороной договора будет являться правопреемник.

Следовательно, договорные условия, которые удовлетворяли завещателя, остались прежние и для правопреемника. В том числе ответственность на несвоевременное перечисление платежа. При этом ответственность в случае нарушения договорных условий правопреемник несет с момента открытия наследства (если это касается банковского кредитного договора).

Кредиты и страховка

Если речь заходит о получении кредитных денег в значительном размере, практика страхования жизни довольно распространена. По условиям кредитных соглашений и договоров страхования, при наступлении несчастного случая фирма-страховщик обязана перечислить банку денежные средства. Как правило, в размере, покрывающем кредитный долг. Если такие условия присутствуют, наследники освобождаются от долговых обязательств.

Есть один нюанс – смерть наследодателя должна являться страховым случаем. Если последний скончался по причинам, не указанным в договоре страхования (например, вследствие тяжелой болезни, о которой не уведомил при оформлении соглашения), рассчитывать на страховую компанию не стоит.

Отказ наследников от принятия имущества

Среди категорий правопреемников есть один, который вступает в права, после того как остальные родственники заявили отказ от имущества. И не вправе отказаться наследовать. Таким правопреемником выступает государство. Но наследование происходит в другом порядке и на других условиях.

Так, если наследников нет или они устранены от права наследования, все родственники отказались от имущества, местные органы власти подают заявление в суд с просьбой признать наследство выморочным.

Согласно судебному решению, выморочное имущество становится собственностью местных органов самоуправления. Власти также берут на себя обязанность по погашению долгов умершего.

Как платить по обязательствам

Наследники, узнавшие о долговых обязательствах наследодателя, должны поставить в известность кредиторов о факте открытия наследственной процедуры.

Кредитор в течение шести месяцев предъявляет к наследникам требования по уплате долга. Срок отсчитывается с момента, когда заимодателю стало известно (либо он мог узнать) о смерти должника.

Кредитор, не предъявивший требование в установленный срок, лишается права требования долга с наследников.

Источник: http://FamiLegal.ru/nasledstvo/peredayutsya-li-dolgi-po-kreditu-v-nasledstvo/

Наследования кредитных обязательств

Как уже было сказано, кредитные долги переходят по наследству. Если наследников несколько, то сумма задолженности делится между ними в соответствии с долями в наследстве каждого из их.

Но нужно помнить, что каждый из наследников может отказаться от права наследования.

В редких случаях банк может потребовать выплачивать кредитный долг одного из наследников, но только если наследуемая им сумма превышает долг заемщика.

Если заемщик брал кредит под залог имущества, решить проблему с выплатами его долгов проще: необходимо продать имущество и расплатиться с банком.

Наследование кредитов несовершеннолетними

К наследнику, который не достиг совершеннолетия, также переходят долги и другое имущество умершего, но, естественно, долг банку такой человек выплачивать не способен, поэтому этим будут заниматься его родители. Ребенок в возрасте 14-18 лет может стать прямым наследником имущества (включая долг перед банком) умершего только с согласия родителей или опекунов.

Отказаться от принятия наследства несовершеннолетний не может самостоятельно или при поддержке родителей, поэтому для отказа придется обращаться в органы опеки и попечительства и получать у них разрешение. 

Кредит и страхование жизни

Страхование жизни, безусловно, является гарантией не перехода долгов заемщика наследникам его имущества. Страхование жизни обычно оформляется при ипотечном кредитовании или займе на значительную денежную сумму.

Бывают случаи, когда страховая компания выкажет отказ в выплате долгов умершего; такие ситуации бывают, например, если страхователь на момент подписания страхового договора не уведомил страховую компанию о своей болезни (от которой впоследствии умер).

Страховые компании откажут в выплате компенсации если смерть страхователя наступила по причине: алкоголизма, СПИДа, наркомании, суицида. В страховом договоре есть пункт, где описаны случаи, которые не являются страховыми.

Как разыскивают наследников?

Чаще всего наследники первыми обращаются в финансовую организацию, где у покойника были непогашенные долги, но есть и исключения, например, наследники отказываются выплачивать кредитный долг или вовсе не знают о своем вступлении в наследство, тогда банку приходится объявлять наследников в розыск.

Нужно понимать, что банк заинтересован именно в компенсации средств, которые умерший заемщик не выплатил при жизни.

Не стоит ожидать, что, если заемщиком была заложена в банк квартира, банк станет разыскивать родственников для информирования их о правах на получение наследства: если у банка нет никаких сведений о наследниках, то требования банка могут быть предъявлены к наследственному имуществу (квартире, автомобилю и т.д.), то есть оно будет в судебном порядке конфисковано.

Можно ли отказаться от наследования долгов?

Принять в наследство квартиру, но отказаться от кредитных долгов не получится. Отказаться можно от всего имущества умершего, но прежде чем идти на этот шаг, нужно соизмерить выгоду и расходы. Для оформления отказа необходимо в течение шести месяцев со смерти заемщика обратиться в нотариальную контору.

Можно заранее предупредить наследование долгов родственниками заемщика, для этого последнему нужно застраховать свою жизнь.

Отказаться от кредитных долгов умершего переходящих по праву наследования вместе с остальным имуществом не выйдет, если наследник желает получить наследуемое имущество частично, то есть принять прочее имущество и отказаться именно от долгов.

Так же не выйдет отказаться от наследуемого имущества в случае, если наследнику нет 14-ти лет и разрешение на отказ не выдает орган опеки и попечительства. 

Перед принятием наследства нужно проверить кредитную историю умершего на предмет задолженностей и перехода долгов по наследству, также получить сведения в реестре обременений. Проверка в реестре возможна, когда дело находится в стадии исполнения решения суда или ипотеки и залога.

Главное, что нужно сделать наследнику, так это сравнить стоимость получаемого в наследство имущество с суммой долга. Разумеется, если квартира оценивается в 1 млн руб., а сумма долга 0,5 млн руб., то отказываться от наследства нет необходимости.

Читайте также  Деление наследства между наследниками первой очереди

Подводя итоги можно сказать: если вы стали наследником долгов, то не обязаны будете до конца жизни с ними рассчитываться – просто откажитесь в течение 6-ти месяцев с даты смерти должника от всего имущества, переходящего по наследству вам.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/peredajutsja-li-dolgi-po-kreditam-po-nasledstvu/

Порядок наследования долгов по кредиту умершего. Необходимо ли возвращать банковский заём?

> Наследство > Порядок наследования долгов по кредиту умершего. Необходимо ли возвращать банковский заём?

Если у покойного остался невыплаченный кредит, то долг передается по наследству его правопреемникам. Процедура принятия в наследство кредитных долгов сопряжена со множеством нюансов и особенностей, так как она базируется не только на действующих законах, но и на банковском договоре.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 653-54-70. Это быстро и бесплатно!

  • Обязательно ли возвращать долги умершего?
  • Какие суммы может запросить кредитор?
  • Порядок погашения
  • Как уменьшить отчисления?
  • Законно ли не выплачивать вовсе?
  • Требования к сроку исковой давности
  • Как происходит наследование, если нет правопреемников?
  • по теме

Обязательно ли возвращать долги умершего?

Правопреемники несут ответственность по долгам наследодателя (ГК РФ, ст. 1175). При наличии нескольких наследников сумма задолженности выплачивается ими в равных объемах.

Исключение составляет ситуация, когда родственник завещает имущество в кредитном обременении (например, жилье в ипотеке) только одному члену семьи.

В этом случае остальные не обязаны выплачивать долг, так как этой собственностью они не пользуются и не имеют на нее прав.

Статья 1175 ГК РФ. Ответственность наследников по долгам наследодателя

  1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

    Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

  2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.
  3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

    В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

    При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Если правопреемником является несовершеннолетний гражданин, то ответственность по выплате ссуды возлагается на его родителей или опекунов.

Справка! Ответственность по кредитам покойного действительна только в случае принятия наследства. Если у человека не было имущества, и своим родственникам он оставил одни невыплаченные ссуды, то они не обязаны отвечать за них.

Финансовые учреждения не имеют права требовать возврат денег с граждан, отказавшихся от своей доли.

Кто должен выплачивать долг, если ссуда была оформлена с поручителем? Банки по-разному определяют ответственность сторон по задолженности в зависимости от политики учреждения и обстоятельств заемщика:

  • Если заемщик был добросовестным клиентом и своевременно вносил платежи, то банки, скорее всего, потребуют выплату от наследников умершего.
  • Если у покойного была плохая репутация как заемщика, а на момент его смерти суд уже вынес приказ о взыскании долга с поручителя, то выплачивать сумму придется поручителю. После исполнения финансовых обязательств за покойного заемщика он вправе в судебном порядке потребовать от наследников денежной компенсации.

о том, должны ли наследники возвращать долги наследодателя:

Какие суммы может запросить кредитор?

Правопреемник отвечает по долгам покойного соразмерно стоимости полученного имущества. Приведем пример: человек унаследовал машину за 800 тыс. рублей. Невыплаченная сумма по кредиту составляет 1 млн. рублей. Максимальную сумму, которую банк имеет право взыскать – это 800 тыс. рублей. Требование банка погасить сумму кредита, превышающую стоимость полученного имущества, незаконно.

Порядок погашения

Принятие финансовых обязательств покойного сопряжено с некоторыми сложностями. Дело в том, что правопреемники вступают в наследство только через полгода после смерти наследодателя. Это значит, что в течение 6 месяцев наследники не имеют прав на владение имуществом умершего, а значит, и к его кредитам отношения никакого не имеют. Что же происходит за это время с кредитом покойного?

Финансовое учреждение может в течение этого времени начислять проценты по неустойке и пени. В итоге по прошествии 6 месяцев наследникам придется отвечать не только по основному долгу, но и по начисленным штрафам.

Важно! Начисление процентов по кредиту покойного не регулируется никаким законом.

Придется ли платит наследникам дополнительные проценты за задолженность или нет – зависит от политики банка и действий наследников. Рассмотрим порядок действий наследников в этой ситуации:

  1. При наличии у покойного задолженности родственникам необходимо уведомить банк о том, что их заемщик скончался.
  2. Далее ситуация может развиваться по двум сценариям: банк прекращает начислять неустойку на полгода или продолжает ее начислять, вне зависимости от сложившихся обстоятельств.
  3. Если ситуация разворачивается по первому сценарию, то наследники могут начать выплачивать долг за покойного только после вступления в наследство. Если банк не пошел навстречу, то правопреемникам придется платить по кредиту, не дожидаясь вступления в наследство, иначе по истечении полугода может образоваться большая сумма задолженности.

Банк не имеет права требовать от наследников единовременной выплаты задолженности после смерти заемщика, так как отношения между ими и банком регулируются договором. В нем прописан график внесения платежей и ежемесячная сумма, которой и должны придерживаться лица, взявшие ответственность по долгам покойного.

Как уменьшить отчисления?

Если в течение полугода до вступления в наследство к основному долгу прибавилась значительная сумма неустойки, то уменьшить размер задолженности можно через суд или обратившись напрямую в банк с требованием списать набежавшие проценты.

Дальнейшее развитие событий зависит от внутренней политики финансового учреждения, действующего договора и обстоятельств правопреемников.

Если сумма ежемесячного платежа по кредиту будет более 40% от его доходов, то суд может принять решение о необходимости пересмотра кредитного договора или списания неустойки.

Также не стоит забывать и об остальных наследниках, если таковые имеются. Лица, принявшие наследство, несут одинаковую ответственность за долги покойного. Сумма задолженности должна быть поделена между всеми правопреемниками. В этом случае каждому из них будет проще выплатить кредит за покойного.

Законно ли не выплачивать вовсе?

Обратите внимание! Если при оформлении ссуды заемщик страховал свою жизнь, то ответственность за выплату переходит к страховой компании.

Можно ли вступить в наследство, не принимая ответственность за долги покойного? Такая возможность имеется, если речь идет о застрахованном кредите. Однако она может отказать в выплате долга за покойного, если его смерть не относится к страховому случаю (гибель в результате алкогольного или наркотического опьянения, суицид, смерть от СПИДа и пр.).

Если страховка не оформлялась, то уклониться от выплаты не удастся. Наследники могут только облегчить погашение ссуды следующими способами:

  • Реструктуризация кредита. Суть – уменьшение суммы ежемесячного платежа путем пролонгации договора. Реструктуризация позволит правопреемникам погашать ссуду на условиях, которые не ударят по их бюджету. Однако в результате реструктуризации общая сумма, которую нужно выплатить, значительно увеличится.
  • Отмена пеней. Банк может пойти навстречу наследникам, оставшимся с долгами, и потребовать с них только уплату основного долга с процентами. При нежелании банка идти на уступки наследники могут решить этот вопрос в судебном порядке. Но, как правило, большинство финансовых организаций идут на уступки, не желая доводить дело до судебных инстанций.

Эти два способа уменьшения финансовой нагрузки по выплате кредита возможны в том случае, если наследники предоставят банку или суду доказательства, что их доходы несоразмерны сумме долга заемщика.

Если человеку досталась квартира с непогашенной ипотекой, и он не может выплачивать ссуду за нее, то можно договориться с банком о продаже недвижимости в счет уплаты долга. Такое решение целесообразно только при большом размере задолженности.

Требования к сроку исковой давности

Важно! Срок, в течение которого банки могут взыскивать долги через суд, составляет три года с момента внесения последнего платежа (ст.200 ГК РФ). По прошествии трех лет, если приставам не удалось осуществить взыскание, дело закрывается.

Статья 200 ГК РФ. Начало течения срока исковой давности

  1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
  2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

    По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

  3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства.

Однако это не означает, что банк не имеет право продолжать требовать уплаты долга. Кредитодатель по прошествии трех лет может снова подать иск в суд с требованием взыскать сумму задолженности.

о сроках взыскания долгов с наследников:

Как происходит наследование, если нет правопреемников?

При отсутствии правопреемников по закону и завещанию имущество передается государственным или муниципальным учреждениям вместе с долгами.

Такое наследство называется выморочным, отказаться от него государство не имеет никаких законных оснований.

Согласно ст.1175 ГК, лица, получившие наследство, берут на себя неисполненные финансовые обязательства наследодателя. Это значит, задолженность по кредитам будет выплачивать организация, которая приняла невостребованное наследниками имущество.

У наследников всегда есть выбор: принять или отказаться от имущества с долгами. Если сумма кредита больше стоимости имущества покойного, то вступать в права наследования нецелесообразно.

по теме

о том, каким образом и какие долги передаются по наследству:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-54-70 (Москва)

Это быстро и бесплатно!

Источник: https://pravilabraka.com/nasledstvo/kak-nasleduyutsya-dolgi-po-kreditu.html

Понравилась статья? Поделить с друзьями: